Assurance homme clé : principe, conditions et simulation

L’homme clé représente une personne indispensable au bon fonctionnement d’une entreprise dont l'absence risquerait d’engendrer une diminution du chiffre d’affaires, voire de causer la perte de cette dernière. L’assurance homme clé permet de combler cette perte afin que la société puisse continuer sa pérennité. Découvrez tout sur ce type d’assurance ainsi que ces nombreux avantages fiscaux. Pour trouver une garantie pour la perte de son homme clé, faire une simulation en ligne est conseillé.

Assurance homme clé : c’est quoi ?

Aussi bien le décès que l’incapacité temporaire ou définitive de certains collaborateurs peuvent mettre en danger la société pour laquelle ils exercent. Baisse du chiffre d’affaires et même cessation d’activité sont les conséquences de la perte d’un homme clé. Il peut s’agir d’un dirigeant ou tout simplement d’un salarié disposant d’un savoir-faire et de compétences uniques, dont l’entreprise ne peut pas se passer pour le bien de son activité. Une assurance homme clé offre la possibilité à l’entreprise de compenser cette perte financière et de continuer à se développer en toute sérénité. Cette garantie couvre le décès et l’invalidité temporaire ou définitive de l’homme indispensable. Pour y souscrire, l’assuré doit remplir un formulaire médical mentionnant son état de santé général, ses antécédents médicaux et familiaux, son âge, sa taille, son poids. Celui-ci doit aussi indiquer s’il a subi ou non des hospitalisations et des interventions chirurgicales. Un examen médical plus poussé peut être demandé par l’assureur dans le cas où la société aurait besoin d’une couverture pour un montant important de capitaux.

Les garanties

Les garanties proposées sur un contrat d’assurance homme clé sont nombreuses. Nous pouvons notamment citer le remboursement des prêts bancaires, la perte d’exploitation et les dépenses de réorganisation. Ce type de contrat permet également d’aider financièrement l’entreprise pour la recherche d’un remplaçant, ainsi que pour la préservation de la confiance de ses clients et partenaires et le maintien de l’image de marque. L’assurance pour l’homme clé couvre l’incapacité temporaire de travail (ITT) à la suite d' une maladie ou d'un accident. En cas de décès, deux types de prise en charge existent : le forfait ou le système indemnitaire.

Coût des cotisations

Le montant des cotisations est influencé par l’état de santé de l’homme clé au moment de la souscription. Le prix est également fixé par le comportement général et l'hygiène de vie de ce dernier. Ainsi, une compagnie d’assurance est en droit de demander si l’assuré est fumeur, alcoolique ou s’il pratique un sport à risques. Dans ce cas, elle peut également refuser la souscription du contrat de prévoyance homme clé, appliquer des surprimes ou bien réduire certaines garanties. Toute fraude et fausse déclaration peuvent entraîner la réduction des garanties ou la nullité du contrat.

Montant de garantie

Le montant du capital garanti dépend de la contribution de l’homme clé à la richesse de la société. Pour être plus précis, l’assureur prend en compte la marge brute d’exploitation effectuée l’année d’avant par cet homme indispensable à l’entreprise. Pour réaliser cette estimation de manière précise, celle-ci doit faire appel à un expert-comptable ou un conseiller en finance.

Les bénéficiaires

Le bénéficiaire d’une garantie pour homme clé est bien évidemment l’entreprise en question. La société est souscriptrice et donc seule bénéficiaire à percevoir les fonds en cas de maladie ou de décès de l’homme clé qui est l’assuré.

Pourquoi souscrire à un contrat homme clé ?

Souscrire à un contrat homme clé est important, aussi bien pour les petites, moyennes et grandes entreprises. En moyenne, 15 % des entreprises en France ne parviennent pas à surmonter la perte de leur homme clé et finissent par faire faillite. En cas de décès, d’invalidité permanente totale, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou après un accident ou une maladie, les collaborateurs irremplaçables peuvent causer de sérieuses difficultés financières à l’entreprise pour laquelle ils travaillent. De ce fait, la souscription à ce type d’assurance est une garantie de pérennité pour cette dernière. En souscrivant un tel contrat, en cas de perte d’un homme clé, celle-ci perçoit un capital qui prend en charge la perte de son chiffre d’affaires. Cela permet également de combler la perte des compétences et d’indemniser l'entreprise quant aux frais de réorganisation ou de restructuration.

Les avantages fiscaux de la garantie homme clé

La garantie homme clé apporte de nombreux avantages fiscaux. En effet, elle permet d’alléger sa fiscalité, soit d’étaler sur cinq ans le remboursement versé lors du décès de l’assuré et de déduire les primes du résultat imposable au nom des charges d’exploitation.

Résiliation d’une assurance décès homme clé

La résiliation d’une assurance décès homme clé peut se résilier à la date d’anniversaire de l’ouverture du contrat de prévoyance. Il est aussi possible de résilier ce dernier si l’assuré part à la retraite ou bien s’il devient chômeur. L’assureur est en droit de proposer une surprime en cours de contrat, dans le cas où la santé de l’homme clé se dégraderait. Il peut, de même, décider de mettre fin au contrat pour ne plus couvrir les risques de l’assuré. Dans le cas d’une surprime, l’entreprise n’est pas obligée d’accepter cette proposition et peut demander la résiliation de l’assurance.

Comment souscrire à la meilleure assurance homme clé ?

Pour souscrire à la meilleure assurance homme clé, prendre en compte quelques critères est important. Au-delà des prix, le souscripteur doit être attentif aux risques couverts pour chaque garantie proposée, au taux d’invalidité minimum, aux délais de carence, aux montants de franchise, aux exclusions de garantie ainsi qu’aux services d’assistance. Toutes les entreprises peuvent faire la souscription de ce type d’assurance, et ce, quelle que soit la forme juridique de la société. Cependant, il est essentiel de noter que certains assureurs proposent des garanties disponibles uniquement pour les hommes clé de moins de 55 ans.

Afin de trouver le meilleur contrat d’assurance homme clé, une simulation en ligne, gratuite et sans engagement, reste la meilleure solution. En un seul clic, l’entreprise reçoit plusieurs devis de différents assureurs. Cela donne la possibilité de trouver un contrat au meilleur prix proposant des garanties et couvertures complètes.